第一百三十四章：改革的基础
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第137章 改革的基础
“如果士绅能自愿交出土地，就不会有历朝历代这个词了。”
面对万镗的提问，陆远的回答让众人都笑了出来。
历史是个圆啊。
“指望士绅们能体谅国家的艰难，遏制自己的贪婪不现实，可若是强行要求他们交出来，他们又会反抗，吵吵闹闹的终日不得安宁，所以说，还是得讲策略。”
陆远讲出了自己的打算：“陆某打算成立银行。”
“银行？什么叫银行？”
“做什么的。”
“听名字就是和银子有关系。”
面对陆远道出的这个新鲜名词，几个老头都很陌生，等着陆远再说具体点。
“刚才潘部堂说的没错，银行银行，确实是个和银子有关的行当，简单来说，就是帮别人储存银子和将银子借贷给他人使用。”
历史上的钱庄最早诞生于隆庆开海之后，初在浙江宁波一带发展，清雍正时期兴盛于上海，清政府内库监设会计司，亦在上海成立钱庄，是历史上第一个国有银行。
所以说上海经济繁荣和金融业蓬勃发展是有历史渊源的。
陆远继续阐述自己的想法：“假如万部堂在银行内存了一万两银子，银行会给万部堂一张存票做为凭证，凭此存票可以在银行即兑即取，如此一来银子的流通速度就增快了。”
万镗插了一句话：“你的意思是，假如这个银行开遍整个江南六省，老夫在南京存的银子，拿着存票去广州或者福州的银行也能取出来。”
“没错，是这个意思。”
韩邦奇蹙眉道：“这样做，银子的流通速度确实增快了无数倍，但是有三个关键点要应对好。
一者防伪，存票这种东西一旦被伪造，那么银行的损失将会巨大。
二者运输，持存票可以在各省银行即取即兑，那么就要保证每个省的银行都有足够的银子储备，如何实现快速调运？银子不是宝钞，几千两银子就能装满一个大车，需要数人驭马才能催动。
三者安全，虽然现在倭寇没有登岸，但是出了城郭，道上的劫匪路霸不在少数，一旦银子转起来，那么就要保证每一路银车都要有护卫，就像年年咱们往北京输送税赋，护军往往需上万人之巨。
可是税赋一年只输送两次，而这银行的银子想要运转开来，恐怕每日都要有银车往来，那得需要多少人手。”
思路很敏锐啊。
陆远由衷赞叹，随后答话。
“韩部堂所虑甚是周全，这三者陆某是这么打算的。”
“防伪的问题并不难，眼下民间当铺比比皆是，当票亦需防伪，因此防伪的技术日趋成熟，不仅朝廷有会做防伪的工匠，民间能工巧匠亦有不少，只要咱们以工部的名义或者宝钞提举司的名义公开招募，可以先将民间有这门手艺的巧匠归拢进朝廷。
一来可以让这些人群策群力研究出更高超的防伪技术，二来也可以防止银行开办后，民间在短时间内就出现伪造的情况。
运输的问题倒也不难，因为银行暂时不需要开遍整个江南六省，只需要在每个省的省城及较富庶的府开一个便好，江南六省漕运发达，先用漕运来解决运输，漕运无法实现的走陆路。
安全的事项先着刑部和兵部会同地方各省臬司，着重清剿土匪路霸，地方臬司的兵打倭寇困难，用来剿匪可不难，待治安有所好转，护银的压力能少却许多。
另外由通政使司开公文予银行，即银子出城之后，假如自南京往杭州需要走陆路的地方，银行护卫持此公文可请各府县派人手协助护卫，如此一路上交替协护，可确保万无一失。”
众人思索后点头，复又问道：“就算解决了这三个问题，可是银行如何盈利？按伯兴所言，银行只能让银子的运转速度增快，并无可以盈利之处，而且协助护卫也需不少人手，反而需要耗费银钱，岂不是个亏本买卖，另外银行和土地又有什么关系。”
陆远一一解答。
“银行可以存储银子，自然可以放贷银子，商人经商做卖若是本钱不够或者有运转不开的时候，可以将房宅或者田地抵押给银行换取现银，既是放贷自然要有息钱，息钱就是银行的收入来源。”
一听放贷和息钱，这群人的眼睛就露出了精光。
陆远看此立马言道：“不过银行的息钱不能太高，决不能像不夜城中那种放贷九出十三归，银行的息钱可以月算也可年算，短期则高长期则低，还是那句话，要细水长流源源不断，不能涸泽而渔、饮鸩止渴。”
好家伙，一提到放贷这群人跟打了鸡血一样兴奋。
放贷收利息，可真是合法的吸血吃肉。
真按照不夜城那种九出十三归、一天一计息的算法，要不了多久，江南的社会经济就直接崩溃了。
“放贷的银子从哪里来？”
“民间的储蓄。”
“百姓或者说商人，缘何会将银子储蓄进银行？”
“将银子存入银行，银行需给储蓄人利息。”
听到银行要给储蓄人息钱，这些老爷立马有些不乐意了：“还要给储蓄人利息？凭什么？”
陆远心中叹气。
你说古人没智慧吧，自己刚提出银行的概念，韩邦奇就能瞬间想到其中的关键问题，可见思路敏捷。
但你要说聪明吧，却又有局限，格局也不够。
当然，这更多的原因还是因为几十年高高在上习惯了。
既然银行是官办，那么在这些老爷们眼中，民间百姓和商人想赚朝廷的钱？
简直是好大的狗胆！
只有割韭菜，哪有被韭菜反割的道理。
“各位上司，银行给付储蓄人利息，才能吸引民间商贾、富民将银子存进银行，咱们利用储蓄人的银钱进行放贷，储蓄利息和放贷利息有悬差，就相当于咱们不用任何本钱就可以赚钱，是无本万利的买卖。
而且想要让士绅们将土地交出来，银行是不可缺少的重要环节。”
“哦？怎么说？”
“在解释这个之前，陆某想请问各位上司，黄金和白银，为什么能够购买土地，铜钱为什么可以购买日常所需的米面粮油，而一锭千文面额的宝钞，却连十两银子的价值都没有。”
众皆皱眉：“金银之物古来有之，自然是可以购买各种物品，此乃以钱易物买卖之道，至于宝钞价值低贱，概因其滥发无度，百姓不愿信服。”
陆远点了点头，言道。
“没错，无论是金银还是民间所用之铜铅皆自古有之，但这些钱财之所以具有购买力，是因为从朝廷到民间皆认可，是故可作为信誉货币的存在。
宝钞滥发无度，朝廷认可但民间不认可，缺了信誉，就无法作为信誉货币存在，也就不具备购买力和流通价值。
因此货币最核心的关键是信誉，只要有信誉，任何物品都可以具备货币的价值，就好似钱财诞生之初，选择了铜、银、金作为货币一样，难道这些金属之物生来就是‘钱’吗？
非也，它们和铁石、煤石一样，都是天地诞生之物，是先民选择了它们作为货币，在一代代传续的过程中认可了它们，才时至今日，让我们从骨子里认为，这些东西就理所当然的应该是钱。
银行诞生之初，信誉不足，无法完全取得民间信任，因此仍需要真金白银作为信誉货币，但是只要我们能保障银行的公信力，让银行逐步融入民间，到府一级、县一级的时候，那么银行认可什么，什么就是信誉货币。
这就实现了由朝廷来主导经济，而不再是民间主导经济。
民间储蓄人将真金白银存入银行，拿走的只是一张存票凭据，一开始肯定是惶惶难安，生怕自己的银子不翼而飞，但是当他用存票将银子取出来、当他拿着存票年年从银行领走利息时，他拿着存票，就会认定自己拿的就是真金白银。
银行有了信誉力之后，我们就可以推出比金银更便捷的货币，宋代出交子、我朝出宝钞，其最初的目的都是为了取代金银，因为金银的运输实在是不方便，使用上也不如宝钞便利。
但无论是宋代还是我朝，用钞都是滥发无度的，财政一旦紧张就想通过印发宝钞来缓解，久而久之，越来越多的宝钞流入民间，造成了民间宝钞冗余而货不足的情况，钞多而货少势必然要贬值。
而我们要做的就是确保银行的信誉力之后，逐步推出新的信誉货币来取代传统的金银铜钱，由银行来主导和影响民间经济逐步接纳新的信誉货币，让金银只作为新货币的信用储备，即民间在银行取钱的时候既可以选择新货币也可以选择金银，但陆某相信，只要信誉力足够，民间必定会弃用麻烦的金银而改用更便捷的新货币，也就是，纸钞！”
众人听的如痴如醉，最后又确定了一遍。
“这能取代金银。”
“一定可以。”陆远信心十足。
金银存世几千年被纸钞取代，谁又能想到纸钞才存在几十年就会被一串串数字取代。
屋内众人对视后又小声交流一番，最后肯定道。
“伯兴，户部是伱在管，我们这些人也都支持你，放心大胆的去做吧。”
“不错，你素有才智，老夫相信你。”
几人看在近一年赚了不少钱的面子上都表态支持，这就是信任的基础。
陆远不由露出笑容。
改革，其实就是一个不断团结和不断增加信任基础的过程，当你团结了所有人并且筑牢信任基础之后，那么改革是无往不利且一定能成功的，直眉瞪眼的用强权去推动，最后的结局一定是人亡政息。
这就是历史的经验和教训。
“不过伯兴，你还是没说这银行和土地有什么关系啊？”
“诸位上司勿急，且听陆某细说。”
(本章完)
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“如果士绅能自愿交出土地，就不会有历朝历代这个词了。”
面对万镗的提问，陆远的回答让众人都笑了出来。
历史是个圆啊。
“指望士绅们能体谅国家的艰难，遏制自己的贪婪不现实，可若是强行要求他们交出来，他们又会反抗，吵吵闹闹的终日不得安宁，所以说，还是得讲策略。”
陆远讲出了自己的打算：“陆某打算成立银行。”
“银行？什么叫银行？”
“做什么的。”
“听名字就是和银子有关系。”
面对陆远道出的这个新鲜名词，几个老头都很陌生，等着陆远再说具体点。
“刚才潘部堂说的没错，银行银行，确实是个和银子有关的行当，简单来说，就是帮别人储存银子和将银子借贷给他人使用。”
历史上的钱庄最早诞生于隆庆开海之后，初在浙江宁波一带发展，清雍正时期兴盛于上海，清政府内库监设会计司，亦在上海成立钱庄，是历史上第一个国有银行。
所以说上海经济繁荣和金融业蓬勃发展是有历史渊源的。
陆远继续阐述自己的想法：“假如万部堂在银行内存了一万两银子，银行会给万部堂一张存票做为凭证，凭此存票可以在银行即兑即取，如此一来银子的流通速度就增快了。”
万镗插了一句话：“你的意思是，假如这个银行开遍整个江南六省，老夫在南京存的银子，拿着存票去广州或者福州的银行也能取出来。”
“没错，是这个意思。”
韩邦奇蹙眉道：“这样做，银子的流通速度确实增快了无数倍，但是有三个关键点要应对好。
一者防伪，存票这种东西一旦被伪造，那么银行的损失将会巨大。
二者运输，持存票可以在各省银行即取即兑，那么就要保证每个省的银行都有足够的银子储备，如何实现快速调运？银子不是宝钞，几千两银子就能装满一个大车，需要数人驭马才能催动。
三者安全，虽然现在倭寇没有登岸，但是出了城郭，道上的劫匪路霸不在少数，一旦银子转起来，那么就要保证每一路银车都要有护卫，就像年年咱们往北京输送税赋，护军往往需上万人之巨。
可是税赋一年只输送两次，而这银行的银子想要运转开来，恐怕每日都要有银车往来，那得需要多少人手。”
思路很敏锐啊。
陆远由衷赞叹，随后答话。
“韩部堂所虑甚是周全，这三者陆某是这么打算的。”
“防伪的问题并不难，眼下民间当铺比比皆是，当票亦需防伪，因此防伪的技术日趋成熟，不仅朝廷有会做防伪的工匠，民间能工巧匠亦有不少，只要咱们以工部的名义或者宝钞提举司的名义公开招募，可以先将民间有这门手艺的巧匠归拢进朝廷。
一来可以让这些人群策群力研究出更高超的防伪技术，二来也可以防止银行开办后，民间在短时间内就出现伪造的情况。
运输的问题倒也不难，因为银行暂时不需要开遍整个江南六省，只需要在每个省的省城及较富庶的府开一个便好，江南六省漕运发达，先用漕运来解决运输，漕运无法实现的走陆路。
安全的事项先着刑部和兵部会同地方各省臬司，着重清剿土匪路霸，地方臬司的兵打倭寇困难，用来剿匪可不难，待治安有所好转，护银的压力能少却许多。
另外由通政使司开公文予银行，即银子出城之后，假如自南京往杭州需要走陆路的地方，银行护卫持此公文可请各府县派人手协助护卫，如此一路上交替协护，可确保万无一失。”
众人思索后点头，复又问道：“就算解决了这三个问题，可是银行如何盈利？按伯兴所言，银行只能让银子的运转速度增快，并无可以盈利之处，而且协助护卫也需不少人手，反而需要耗费银钱，岂不是个亏本买卖，另外银行和土地又有什么关系。”
陆远一一解答。
“银行可以存储银子，自然可以放贷银子，商人经商做卖若是本钱不够或者有运转不开的时候，可以将房宅或者田地抵押给银行换取现银，既是放贷自然要有息钱，息钱就是银行的收入来源。”
一听放贷和息钱，这群人的眼睛就露出了精光。
陆远看此立马言道：“不过银行的息钱不能太高，决不能像不夜城中那种放贷九出十三归，银行的息钱可以月算也可年算，短期则高长期则低，还是那句话，要细水长流源源不断，不能涸泽而渔、饮鸩止渴。”
好家伙，一提到放贷这群人跟打了鸡血一样兴奋。
放贷收利息，可真是合法的吸血吃肉。
真按照不夜城那种九出十三归、一天一计息的算法，要不了多久，江南的社会经济就直接崩溃了。
“放贷的银子从哪里来？”
“民间的储蓄。”
“百姓或者说商人，缘何会将银子储蓄进银行？”
“将银子存入银行，银行需给储蓄人利息。”
听到银行要给储蓄人息钱，这些老爷立马有些不乐意了：“还要给储蓄人利息？凭什么？”
陆远心中叹气。
你说古人没智慧吧，自己刚提出银行的概念，韩邦奇就能瞬间想到其中的关键问题，可见思路敏捷。
但你要说聪明吧，却又有局限，格局也不够。
当然，这更多的原因还是因为几十年高高在上习惯了。
既然银行是官办，那么在这些老爷们眼中，民间百姓和商人想赚朝廷的钱？
简直是好大的狗胆！
只有割韭菜，哪有被韭菜反割的道理。
“各位上司，银行给付储蓄人利息，才能吸引民间商贾、富民将银子存进银行，咱们利用储蓄人的银钱进行放贷，储蓄利息和放贷利息有悬差，就相当于咱们不用任何本钱就可以赚钱，是无本万利的买卖。
而且想要让士绅们将土地交出来，银行是不可缺少的重要环节。”
“哦？怎么说？”
“在解释这个之前，陆某想请问各位上司，黄金和白银，为什么能够购买土地，铜钱为什么可以购买日常所需的米面粮油，而一锭千文面额的宝钞，却连十两银子的价值都没有。”
众皆皱眉：“金银之物古来有之，自然是可以购买各种物品，此乃以钱易物买卖之道，至于宝钞价值低贱，概因其滥发无度，百姓不愿信服。”
陆远点了点头，言道。
“没错，无论是金银还是民间所用之铜铅皆自古有之，但这些钱财之所以具有购买力，是因为从朝廷到民间皆认可，是故可作为信誉货币的存在。
宝钞滥发无度，朝廷认可但民间不认可，缺了信誉，就无法作为信誉货币存在，也就不具备购买力和流通价值。
因此货币最核心的关键是信誉，只要有信誉，任何物品都可以具备货币的价值，就好似钱财诞生之初，选择了铜、银、金作为货币一样，难道这些金属之物生来就是‘钱’吗？
非也，它们和铁石、煤石一样，都是天地诞生之物，是先民选择了它们作为货币，在一代代传续的过程中认可了它们，才时至今日，让我们从骨子里认为，这些东西就理所当然的应该是钱。
银行诞生之初，信誉不足，无法完全取得民间信任，因此仍需要真金白银作为信誉货币，但是只要我们能保障银行的公信力，让银行逐步融入民间，到府一级、县一级的时候，那么银行认可什么，什么就是信誉货币。
这就实现了由朝廷来主导经济，而不再是民间主导经济。
民间储蓄人将真金白银存入银行，拿走的只是一张存票凭据，一开始肯定是惶惶难安，生怕自己的银子不翼而飞，但是当他用存票将银子取出来、当他拿着存票年年从银行领走利息时，他拿着存票，就会认定自己拿的就是真金白银。
银行有了信誉力之后，我们就可以推出比金银更便捷的货币，宋代出交子、我朝出宝钞，其最初的目的都是为了取代金银，因为金银的运输实在是不方便，使用上也不如宝钞便利。
但无论是宋代还是我朝，用钞都是滥发无度的，财政一旦紧张就想通过印发宝钞来缓解，久而久之，越来越多的宝钞流入民间，造成了民间宝钞冗余而货不足的情况，钞多而货少势必然要贬值。
而我们要做的就是确保银行的信誉力之后，逐步推出新的信誉货币来取代传统的金银铜钱，由银行来主导和影响民间经济逐步接纳新的信誉货币，让金银只作为新货币的信用储备，即民间在银行取钱的时候既可以选择新货币也可以选择金银，但陆某相信，只要信誉力足够，民间必定会弃用麻烦的金银而改用更便捷的新货币，也就是，纸钞！”
众人听的如痴如醉，最后又确定了一遍。
“这能取代金银。”
“一定可以。”陆远信心十足。
金银存世几千年被纸钞取代，谁又能想到纸钞才存在几十年就会被一串串数字取代。
屋内众人对视后又小声交流一番，最后肯定道。
“伯兴，户部是伱在管，我们这些人也都支持你，放心大胆的去做吧。”
“不错，你素有才智，老夫相信你。”
几人看在近一年赚了不少钱的面子上都表态支持，这就是信任的基础。
陆远不由露出笑容。
改革，其实就是一个不断团结和不断增加信任基础的过程，当你团结了所有人并且筑牢信任基础之后，那么改革是无往不利且一定能成功的，直眉瞪眼的用强权去推动，最后的结局一定是人亡政息。
这就是历史的经验和教训。
“不过伯兴，你还是没说这银行和土地有什么关系啊？”
“诸位上司勿急，且听陆某细说。”
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